El mes de diciembre y aún desde semanas antes llega acompañado de luces, decoraciones navideñas, anuncios y publicidad que nos empujan al consumo, a los regalos, a los gastos. Se acelera el ritmo con reuniones, posadas, brindis y compromisos sociales. Todo parece moverse tan rápido que, muchas veces, no queda espacio para la pausa, para detenernos y contemplar la otra esencia de la Navidad.

Desde una perspectiva cristiana, las semanas previas a la Navidad son un tiempo de preparación interior. Es el camino que nos conduce al nacimiento del Niño Jesús, y esa preparación no es exterior, sino del corazón. Implica cultivar un corazón más amoroso, más paciente, capaz de perdonar, dispuesto a levantarse una y otra vez después de cada caída.

En medio del ruido y las prisas, puede resultar difícil encontrar tiempo para la oración, para el silencio, para ese recogimiento de vida interior que nos ayuda a no perdernos únicamente en la emoción de las compras y las reuniones. Y no se trata de descalificarlas: son momentos positivos, que unen, que generan alegría y convivencia. Pero no lo son todo.

Hay gestos que no aparecen en la publicidad navideña y, sin embargo, tienen un impacto profundo:

• perdonar a quien hemos postergado perdonar;

• acercarnos con calidez a quien sabemos que vive en soledad;

• estar atentos, como cónyuges, a esos pequeños detalles que hacen sentir amado al otro;

• regalar a los hijos algo más valioso que cualquier obsequio: presencia plena, tiempo verdadero.

Incluso algo tan sencillo y tan difícil a veces como sonreír. Sonreír cuando llegas cansado, cuando no tienes ganas, cuando la persona de al lado no es precisamente la que más te agrada. Todos, sin excepción, necesitamos ver rostros alegres a nuestro alrededor.

Diciembre es el último mes del año, un tiempo donde la alegría y el acelere, las compras y las reuniones, la cena de Navidad y hasta el recalentado, todo suma. Pero más allá de lo exterior, la Navidad se construye desde dentro.

Y en este tiempo de pausa y balance, también vale la pena preguntarnos si estamos cuidando aquello que sostiene nuestra vida y la de quienes amamos.

A menudo se escucha la frase “el seguro no paga”, pero en la mayoría de los casos no es que el seguro no quiera pagar, sino que desde el inicio había factores que ya indicaban que ese gasto no estaría cubierto o que la suma asegurada era muy limitada.

Cuando sucede el famoso “el seguro no paga”, normalmente está relacionado con alguno de estos puntos:

• La persona no conoce la póliza que tiene contratada.

• La mayoría de las pólizas empresariales tienden a tener sumas aseguradas muy limitadas.

• En los seguros de empresa, pocas incluyen cobertura por preexistencias.

• La persona contrató su seguro cuando ya existía una enfermedad diagnosticada, lo cual queda exlcuída de la cobertura.

Al final, es muy triste ver cómo una persona puede perder la oportunidad de recibir atención médica o cómo una familia puede desbaratar su patrimonio intentando cubrir gastos que pudieron haberse evitado con una buena planeación.

Un Seguro de Gastos Médicos Mayores bien configurado, con la asesoría adecuada, marca la diferencia entre recibir atención médica y conservar el patrimonio o enfrentar la enfermedad con un gran reto económico.

Con gusto si quisieras mas información sobre el tema de Seguros de Vida puedes contactarme a través de mi correo gonzalo.garcia@seguroconsentido.mx o al 8112770158.

Parte del problema tiene que ver con la educación financiera en general (casi nula en muchas carreras universitarias, desde mi punto de vista debería de ser un tema de educación formativa de cualquier universitario). A veces creemos que sabemos más de lo que realmente entendemos. Según un estudio del American College of Financial Services (2024), un mayor nivel de educación financiera está directamente relacionado con mejores decisiones patrimoniales. Y muchas veces, esa diferencia entre “conocer” y “saber” está en contar con asesoría profesional.

Por eso hoy quiero explicarte de forma sencilla algunos conceptos clave del seguro de vida, para que puedas tomar decisiones informadas.

Seguro de Vida Tradicional: simplicidad y protección

Este tipo de seguro es como un camino ya trazado: sabes cuánto vas a pagar, qué vas a recibir y durante cuánto tiempo. Hay dos versiones principales:

• Temporal: te cubre por un plazo definido (son económicos).

• Vitalicio: te cubre de por vida (aunque eso no significa que aportas toda la vida).

Lo esencial es que, si llegaras a faltar, tus beneficiarios reciben una suma asegurada. Su gran ventaja, sobre todo en los temporales, es que suele tener primas más accesibles, ideal para quienes quieren proteger económicamente a su familia en etapas clave de la vida.

Puedes sumarle coberturas adicionales como:

• Doble indemnización por accidente.

• Invalidez total y permanente (suma asegurada equivalente a la de fallecimiento).

• Exención de pago de primas en caso de invalidez.

Te recomiendo ampliamente que incluyas la cobertura por invalidez y la de exención. Si esto llega a suceder, ayudará a mitigar mucho el impacto económico. Puedes ver un escenario extremo sobre el peso emocional tan fuerte que implica una invalidez total y permanente en mi artículo Daniel Kahneman, suicidio asistido y planeación financiera: una conexión inesperada.

Seguro de Vida Universal: protección + ahorro

Este tipo de seguro, además de protegerte, te permite ahorrar o incluso invertir. Tiene dos componentes:

• Prima básica: lo necesario para mantener el seguro vigente.

• Prima adicional (también llamada planeada): dinero extra que puedes aportar, con la flexibilización que requieras, que va directo al ahorro.

Este ahorro se puede usar más adelante, incluso en vida, y puede configurarse para tener rendimientos garantizados o variables, según tu perfil de riesgo.

La flexibilidad es uno de sus mayores atributos en este tipo de planes:

• Puedes ajustar tus aportaciones según tu situación.

• No hay cargos por hacer aportaciones en parcialidades.

• Si en algún momento no puedes aportar a la prima planeada no se afecta tu suma asegurada. Y si no puedes aportar en la prima básica, el ahorro acumulado puede utilizarse para mantener el plan vigente.

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La importancia de la asesoría profesional

Entender los seguros puede parecer complejo, pero con el acompañamiento correcto es mucho más sencillo. Un buen asesor o asesora no solo te explica las diferencias entre los planes, sino que te ayuda a elegir el que mejor se adapte a tu vida y tus metas.

Recuerda que lo más importante no es contratar cualquier póliza, sino la que tenga sentido según tus necesidades y tu momento de vida.

¿Quieres Asesoría Personalizada?

Si quieres conocer más o recibir orientación personalizada sobre qué seguro se adapta mejor a tu situación y necesidades, puedes escribirme a gonzalo.garcia@seguroconsentido.mx o mandarme un mensaje al 8112770158.

Con gusto agendamos una charla gratuita.

Y si llegaste hasta acá… ¡gracias por interesarte en tu futuro financiero!

Bibliografía

The American College of Financial Services. (2024). Study finds that improving financial literacy supports retirement wellness and confidence. The American College of Financial Services.

Xu, X. & Lynch, J. (2024). Navigating Life and Health Insurance Demand Trends. Society of Actuaries. https://www.soa.org/resources/research-reports/2024/navigating-global-insurance-demands/

Durante mi tiempo como estudiante de maestría supe por primera vez de Kahneman y sus aportaciones a la economía del comportamiento. Leí su libro Pensar rápido, pensar despacio (2011) y me pareció muy interesante, especialmente porque acababa de tomar mi clase de macroeconomía y estudiado los modelos de decisión basados en la economía neoclásica. Pero Kahneman proponía algo mucho más humano: reconocer que las personas, en la vida real, no toman decisiones como si fueran modelos racionales perfectos.

Al leer la columna sobre su muerte, me impactó profundamente saber que Kahneman recurrió al suicidio asistido. Ese hecho me llevó a investigar más sobre el tema y descubrí que, detrás de esta decisión, hay diversas razones, personales y muy humanas.

¿Qué lleva a alguien a tomar esta decisión?

En el 2024 Oregon Death with Dignity Act Report (2025), las tres razones más comunes que reportaron los pacientes para elegir el suicidio asistido fueron:

• La pérdida de autonomía.

• La pérdida de actividades placenteras.

• La pérdida de dignidad (aunque propiamente la dignidad es algo intrínseco de la persona y no puede perderse).

En el estudio suizo A qualitative study on existential suffering and assisted suicide in Switzerland (2019), también se mencionan:

• La pérdida de esperanza en el futuro.

• La pérdida de actividades placenteras.

• La sensación de ser una carga (financiera o emocional).

La carga financiera como detonante silencioso

Como asesor de seguros, hay un aspecto que pocas veces mis clientes han considerado o siquiera imaginado: ¿qué pasaría si una enfermedad o accidente impidiera, de forma total e irreversible, volver a realizar cualquier actividad laboral remunerada?

Además del impacto emocional, esta situación conlleva una carga económica muy fuerte para la familia. Este es uno de los escenarios que aparece con frecuencia en los reportes de suicidio asistido relacionado con las causas mencionadas arriba.

Dos coberturas que pueden cambiarlo todo

Por eso, siempre recomiendo incluir en los seguros de vida dos coberturas adicionales fundamentales:

Exención de Pago de Primas por Invalidez Total y Permanente

• Si ocurre una invalidez, la aseguradora cubre el costo de las primas, manteniendo vigente el seguro sin que el contratante deba seguir pagando.

Pago de Suma Asegurada por Invalidez Total y Permanente

• Se paga la suma asegurada al momento de la invalidez, y luego se vuelve a pagar en caso de fallecimiento del asegurado.

Estas coberturas no suelen incrementar mucho el costo del seguro, y pueden marcar una gran diferencia en momentos difíciles. Te invito a revisar si tus pólizas las incluyen. Y si no, consulta con tu asesor o aseguradora si puedes agregarlas a tu póliza ya emitida.

No es un tema cómodo, pero sí necesario

Hablar de muerte, invalidez y la carga financiera que representa no es fácil. Pero parte del sentido profundo de un seguro de vida es brindar tranquilidad cuando más se necesita.

Todo esto me recordó un libro que me marcó profundamente: Martes con mi viejo profesor (1997), de Mitch Albom. En él, el autor narra las conversaciones con su antiguo maestro Morrie Schwartz, quien padecía esclerosis lateral amiotrófica. Hablan de la muerte, el amor, el miedo, la vida y el verdadero sentido de existir. Leerlo es como tener una conversación sincera con alguien que desde la vulnerabilidad describe lo que realmente importa.

Con gusto si quisieras mas información sobre el tema de Seguros de Vida puedes contactarme a través de mi correo gonzalo.garcia@seguroconsentido.mx o al 8112770158.

Existe una alternativa para evitar ese aumento y, además, mantener la cobertura de enfermedades que ya han generado gastos: se trata de la póliza de excesos, también conocida como póliza de conexión o de conversión.

En mi experiencia, este tipo de pólizas no son muy conocidas. Su funcionamiento es sencillo: es una póliza que permanece “dormida” mientras estás cubierto por una póliza colectiva (es requisito tener una para poder contratarla). Pero en cuanto dejas de tener el seguro colectivo, la póliza de excesos despierta y se convierte automáticamente en tu póliza individual.

Te lo explico con un ejemplo:

Contrataste la póliza de excesos antes del siniestro

• En 2018, tu empresa te dio una póliza colectiva y tú contrataste una póliza de excesos de forma paralela.

• En 2020, presentaste un siniestro.

• De 2020 a 2023, todos los gastos se cubrieron con la póliza colectiva.

• En 2023, dejas la empresa y pierdes la póliza colectiva.

• Como tu póliza de excesos ya existía desde antes del siniestro, ahora al convertirse en tu póliza individual te seguirá cubriendo los gastos de la misma enfermedad.

¿Y si contrataste la póliza de excesos después del siniestro?

• En 2018, ya contabas con tu póliza colectiva.

• En 2020, ocurrió el siniestro y se cubrieron los gastos con la póliza colectiva.

• En 2022 contrataste la póliza de excesos.

• En este caso, la enfermedad de 2020 quedará excluida, porque la póliza de excesos se contrató después del evento.

¿Por qué conviene una póliza de excesos?

Este tipo de planes te permiten:

• Incrementar la suma asegurada si la cobertura colectiva es limitada.

• Garantizar la continuidad en la cobertura de enfermedades previas.

• Evitar que el costo se dispare al convertir directamente una póliza colectiva a individual.

Cuando la póliza de excesos se convierte en individual, su costo será mucho más accesible comparado con hacerlo sin esta estrategia.

¿Quieres saber si este plan aplica para ti o para tu familia?

Escríbeme a gonzalo.garcia@seguroconsentido.mx o al 8112770158 y con gusto te explico cómo implementarlo en tu situación.

Uno de los comentarios más comunes que escucho en una asesoría patrimonial con enfoque en seguros es:

“Lo médico ya lo tengo, en mi empresa me lo dan.”

El problema con esta frase es que muchas personas asumen que su cobertura médica está resuelta, sin revisar qué beneficios y coberturas incluye realmente la póliza que les da la empresa.

En algunos casos, esa falta de conocimiento puede ser crítica, marcando la diferencia entre tomar decisiones a tiempo o enfrentarse a una exclusión cuando ya es demasiado tarde, con enfermedades cuyo tratamiento resulta muy difícil de costear por cuenta propia.

¿Qué deberías conocer de tu seguro de gastos médicos mayores colectivo?

• Suma asegurada

• Deducible

• Coaseguro

• Periodos de espera

• Cobertura o exclusión de preexistencias

• Derecho de conversión

Pero en mi experiencia, el punto más crítico es conocer qué es el derecho de conversión y cuáles son las alternativas disponibles.

El derecho de conversión permite que, al salir de la empresa, el asegurado pueda transformar su póliza colectiva en una póliza individual, manteniendo la cobertura de enfermedades ya atendidas durante su tiempo en la empresa.

Sin este beneficio, esas enfermedades probablemente quedarán excluidas en una nueva póliza individual. Este derecho puede verificarse revisando la póliza o consultando al área correspondiente dentro de la empresa.

¿Y el costo?

Hay un aspecto poco conocido: si se ejerce este derecho de conversión, la póliza individual puede costar hasta el doble que una sin este beneficio.

En el próximo artículo te contaré sobre una alternativa para evitar este impacto económico.

Partiendo que en la empresa en que laboras sí tienes estos beneficios: un seguro de vida y un seguro de gastos médicos mayores, hoy escribiré algunos puntos que vale la pena contemplar en la parte de seguro de vida colectivo.

Seguro de Vida

• Saber cuál es la suma asegurada y las coberturas adicionales que tiene.

• Conocer si como parte de la prestación del trabajo es posible incrementar la suma asegurada de la póliza con un costo preferencial.

• Designar al beneficiario.

• Entregar una copia de la póliza al beneficiario. De esta manera en caso que el asegurado fallezca o sufra una invalidez total y permanente (si se incluía esta cobertura) sea más sencillo que pueda iniciar el trámite del cobro de la suma asegurada.

• Saber que las pólizas de vida colectivas son una prestación y sólo se pueden tener mientras laboras para la empresa, esto se conoce como seguro de vida temporal. Personalmente creo que es conveniente aún teniendo una póliza de vida colectiva buscar poder tener una póliza de vida vitalicia, equivale a decir que en vez de “rentar” un seguro “compras” un seguro para toda la vida.

Con gusto si quisieras mas información puedes contactarme a través de mi correo gonzalodanielgarcia7@gmail.com o al 8112770158.